В России с августа 2019 года вступил в силу Федеральный закон № 76-ФЗ, который вводит «ипотечные каникулы» по запросу заёмщиков, оказавшихся в тяжелой финансовой ситуации. Если раньше в случае проблем должник мог лишь упрашивать банк сделать реструктуризацию или дать отсрочку платежей (и скорее всего не получил бы желаемого), то теперь Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» от 01.05.2019 № 76-ФЗ встаёт на сторону людей, которые столкнулись с материальными проблемами и обязывает банки идти навстречу клиентам.
Помимо обязательного предоставления ипотечных каникул по запросу заемщика с 1 августа 2019 года в силу вступают еще и новые льготы для тех, кто купил жилье в ипотеку! Новый закон 76-ФЗ внес поправки и в Налоговый Кодекс Российской Федерации, избавляющие заемщика, получившего кредитные каникулы по ипотеке от оплаты дополнительных расходов, связанных с отсрочкой ежемесячных платежей по кредиту. Давайте разбираться в деталях такого серьезного изменения в кредитном законодательстве страны.
- Кому доступны кредитные каникулы по ипотеке?
- Сколько раз можно получить ипотечные каникулы?
- Ипотечные каникулы в кредитной истории БКИ
- Как запросить ипотечные каникулы у банка?
- На какой период дают ипотечные каникулы?
- Дополнительные льготы в рамках ипотечных каникул
- Альтернативы ипотечным каникулам
Кому доступны кредитные каникулы по ипотеке?
Отсрочка по платежам за ипотечный кредит является спасением для заемщика в ряде жизненных ситуаций, которые непосредственно влияют на материальное положение должника и его способность обслуживать долги по ипотеке:
- Потеря рабочего места — если вы имеете статус безработного, то банк не может отказать. Ситуация довольно распространенная, и если заемщик не обладает востребованной специальностью и не является высококвалифицированным специалистом, то поиск новой работы может затянуться, иногда на несколько месяцев.
- Заболевание или травма, из-за которых заемщик утратил работоспособность минимум на два месяца, такое случается с людьми, и не только в нашей стране.
- Получение инвалидности I или II группы, вне зависимости являются ли вызвавшие такую потерю здоровья причины производственными травмами или хроническими болезнями.
- Внезапное снижение среднего дохода заемщика за 2 месяца более чем на 30% по сравнению к среднему доходу за последние 12 месяцев, если в результате такого снижения размер ипотечных ежемесячных платежей превысит 50% доходов в ближайшие 6 месяцев.
- В семье заёмщика стало больше иждивенцев, например, супруг или супруга получили инвалидность I или II группы, либо в семье родился ребенок, в результате чего суммарный семейный доход заёмщика снизился на 20%, а регулярные платежи по ипотечному договору достигли величины, превышающей 40% дохода семейства.
Сколько раз можно получить ипотечные каникулы?
Обратите внимание, что в соответствии с Федеральным законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ заемщик имеет право получить ипотечные каникулы только один раз по одному кредитному договору.
Отдельно стоит напомнить, что для получения кредитных каникул необходимо, чтобы ипотечное жилье было единственным у заемщика, а размер кредита был меньше 15 000 000 рублей.
Ипотечные каникулы в кредитной истории БКИ
При том что кредитные каникулы по ипотеке являются законным поводом временной приостановке по кредиту, не считаются просрочкой, не оборачиваются взысканием залога и не портят кредитную историю, всё-таки информация об ипотечных каникулах отображается в кредитной истории, доступ к которой могут получить банки и работодатели через БКИ.
Факт получения заемщиком ипотечных каникул не является чем-то однозначно снижающим кредитный рейтинг, напомним, что такая процедура не портит кредитную историю гражданина, но доступ кредитные организации к этой информации будут иметь, вполне возможно те или иные банки могут учитывать эту информацию в своих скоринговых системах, на основании которых они принимают решение выдать тот или иной новый кредитный продукт обратившемуся за ним или нет.
Как запросить ипотечные каникулы у банка?
Чтобы получить положенные ипотечные кредитные каникулы у банка необходимо подать соответствующее заявление, которое можно подать через банковских сотрудников непосредственно в одном из отделений кредитной организации, либо отправить заявление на кредитные каникулы заказным письмом (с описью и уведомлением о вручении) обычной почтой.
После получения заявления с запросом ипотечных каникул банк должен за 5 дней осуществить проверку обоснованности запроса, при необходимости запросить у заемщика документы, подтверждающие право на получение кредитных каникул. После рассмотрения заявки банк обязан объявить своё решение — либо мотивированно отказать, если доказательств для обоснования права на каникулы не хватает, либо предоставить запрашиваемую отсрочку платежей по ипотеке.
На какой период дают ипотечные каникулы?
В соответствии с Федеральным законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ, внесшим поправки в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ заемщик имеет право получить ипотечные каникулы на период в 6 месяцев один раз для одного кредитного договора ипотеки.
После завершения периода ипотечных каникул график платежей и их размеры возвращаются к первоначальным условиям, прописанным в кредитном договоре ипотеки, при этом в соответствии со ст. 4 Федерального закона № 76-ФЗ:
19. По окончании льготного периода платежи по кредитному договору (договору займа), уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены или определены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода.
20. Платежи, указанные в части 18 и не уплаченные заемщиком в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им после уплаты платежей, предусмотренных частью 19, в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), до погашения размера обязательств заемщика, зафиксированного в соответствии с частью 19. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода.
Таким образом срок ипотечного договора увеличится на срок ипотечных каникул, а сумма процентов по ипотеке увеличится только для платежей, которые заемщик не оплатил в течение действия льготного периода кредитных каникул.
Дополнительные льготы в рамках ипотечных каникул
Обратите внимание, что материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами в течение льготного периода, установленного в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года не признается доходом налогоплательщика, полученным в виде материальной выгоды, а значит не облагается налогами. Ранее доходы за счет экономии при кредитных каникулах (не только ипотечных) подлежали налогообложению по ставке в 35% — с разницы между суммой процентов (2/3 от ставки рефинансирования ЦБ) и суммой фактически уплаченных процентов по ипотеке.
Еще одной льготой можно назвать отсутствие необходимости платить государственную пошлину за изменение кредитного договора с банком при оформлении ипотечных каникул. Такие изменения ипотечного договора регистрируются через МФЦ или через Росреестр в ЕГРН (Едином государственном реестре недвижимости), госпошлина за это составляла 200 рублей — а теперь её оплачивать не надо.
Альтернативы ипотечным каникулам
Даже если ваша ситуация не позволяет рассчитывать на льготные условия по ипотечным каникулам — вы можете воспользоваться ранее существующими предложениями банков в виде реструктуризации кредита, или рефинансированием ипотеки в другом банке под более низкий процент или на более выгодных условиях (сроки ипотеки, размер ежемесячного платежа). Фактически эти привычные кредитные продукты и являются альтернативой ипотечным каникулам для тех, кто не проходит по условиям Федерального закона № 76-ФЗ.
На текущий момент большинство крупных банков в России предлагают рефинансирование ипотеки, как и других кредитных продуктов, конкурирующих банков, в борьбе за привлечение новых клиентов. Да и с реструктуризацией вариант для любого банка лучше, чем просрочки, которые заставляют кредитную организацию тратить силы и средства на дополнительные коммуникации с проблемным заемщиком.
Новый Федеральный закон внес поправки в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ, в Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» от 11 ноября 2003 года N 152-ФЗ, в Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ, в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ, в Федеральный закон «О государственной регистрации недвижимости» от 13 июля 2015 года N 218-ФЗ положения которых распространяются на правоотношения, возникшие из кредитных договоров ипотеки (договоров займа), заключенных с заемщиками физическими лицами.
Банк ВТБ на днях предложил кредитные каникулы по обычному потребительскому кредиту — пишут, что у них такая услуга доступна 1 раз каждые 6 месяцев. Возможно уже начали исполнять новый закон, а может в инициативном порядке расширили такой сервис и на обычные кредитные продукты, а не только на ипотеку.