Наступление страхового случая по договору ОСАГО, согласно Федеральному Закону № 40-ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ст. 1) происходит, когда владелец автотранспортного средства при использовании своего автомобиля причиняет вред имуществу, здоровью или жизни потерпевших. Если происходит ДТП с причинением вреда, это подразумевает наступление гражданской ответственности владельца виновника транспортного средства.
Страховая компания при наступлении страхового случая согласно Правилам обязательного страхования гражданской ответственности обязана осуществить страховое возмещение причиненного в результате ДТП вреда. Но что делать, если страховая компания не платит по ОСАГО? Давайте разбираться по шагам.
- Экспертиза и доказательства вреда здоровью или жизни
- Направление претензии страховой компании
- Подготовка и подача искового заявления в суд
- Жалоба на страховую в РСА и в Банк России
Права и законные интересы застрахованного лица по договору ОСАГО подлежат защите в соответствии с Законом РФ № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 2 ст. 16.1 Федерального Закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г., надлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по договору обязательного страхования признается осуществление страховой выплаты или выдача отремонтированного транспортного средства в порядке и в сроки, которые установлены Законом № 40-ФЗ. Другими словами, для того, чтобы обязательства страховщика считались выполненными должным образом, должны выполниться 2 условия:
- Пострадавшее в результате ДТП транспортное средство должно быть отремонтировано и выдано пострадавшему или пострадавшему должна быть перечислена сумма страхового возмещения;
- Первый пункт должен быть выполнен в установленном порядке и в должный срок, согласно Закона № 40-ФЗ.
По общему правилу, срок для осуществления страховой выплаты или для выдачи направления на восстановительный ремонт пострадавшего автомобиля не превышает 20 календарных дней с даты приема страховщиком заявления о страховом возмещении или о прямом возмещении убытков, а также необходимых согласно Правил обязательного страхования документов от застрахованного лица, пострадавшего в ДТП. Нерабочие праздничные дни в этот 20-дневный срок не включаются. Если страховщик отказывает в страховом возмещении, свой мотивированный отказ он обязан направить заявителю в тот же 20-дневный срок.
Срок выдачи направления на ремонт в СТО, выбранной самим потерпевшим с письменного согласия страховщика, когда потерпевший самостоятельно организует восстановительный ремонт, увеличивается до 30 календарных дней без учета нерабочих праздничных дней (это касается договоров ОСАГО, заключенных после 28 апреля 2017 г. – см. ч. 4 ст. 3 Федерального Закона № 49-ФЗ от 28 апреля 2017 г.). Данный порядок зафиксирован в п. п. 15.3 и 21 ст. 12 Закона № 40-ФЗ.
Если страховщик направил вам письменный отказ в осуществлении страхового возмещения в требуемый законом срок или если по истечении указанных сроков вы не получили ответа от страховой компании, для защиты своих интересов вам надлежит действовать согласно указанному ниже порядку.
Экспертиза и доказательства вреда здоровью или жизни в результате ДТП
Вы должны собрать доказательства факта причинения вреда здоровью или жизни, а также доказательства размера вреда, причиненного имуществу
Для определения размера вреда вы должны самостоятельно организовать проведение независимой экспертизы (см. п. 13 ст. 12 Закона № 40-ФЗ). Экспертизу необходимо проводить только в организации или у независимого эксперта, которые имеют сертификат на проведение экспертизы. В результате вы должны получить экспертное заключение (отчет эксперта), в котором будет указана определенная экспертом сумма причиненного транспортному средству ущерба.
Если мы рассматриваем ситуацию, когда 20-дневный срок у страховщика еще не вышел, то страховщик назначает в течение 5 дней после представления вашего заявления дату осмотра поврежденного автомобиля или дату проведения независимой экспертизы. Если в соответствии с п. 11 ст. 12 Закона № 40-ФЗ при этом пострадавший страхователь дважды не представляет автомобиль или его остатки для осмотра, то он теряет право на проведение самостоятельной экспертизы, а страховщик в этом случае может не принимать результаты вашей экспертизы, проведенной самостоятельно, и вправе вернуть ваше заявление без рассмотрения.
Для получения страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью или жизни вы должны приложить к заявлению дополнительные документы, подтверждающие факт получения вреда, сумму ущерба, а также их копии.
Направление претензии страховой компании
В соответствии с пунктом 1 ст. 16.1 «Особенности рассмотрения споров по договорам обязательного страхования» Закона № 40-ФЗ, перед направлением в суд иска к страховщику, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору ОСАГО вы должны в обязательном порядке, соблюдая порядок досудебного урегулирования, направить страховщику претензию. В претензии вы должны указать суть ваших требований и приложить документы, которые подтверждают справедливость предъявленных требований. В том числе вы прикладываете документы, подтверждающие факт заключения договора ОСАГО, факт наступления страхового случая, экспертное заключение, их которого видна величина причиненного вреда имуществу и документы, подтверждающие величину вреда, причиненного здоровью или жизни потерпевшего.
Страховая компания, в соответствии с п. 1 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ, с момента получения претензии имеет срок 10 дней (без учета нерабочих праздничных дней) на то, чтобы рассмотреть претензию и дать ответ: или удовлетворить указанные в претензии требования о страховом возмещении, или направить мотивированный отказ. Этот срок рассмотрения, в соответствии с ч. 4 ст. 3 Закона № 214-ФЗ от 23 июня 2016 г., справедлив для отношений между страховщиком и застрахованным лицом по ДТП, которые произошли после 04 июля 2016 г.
Страховщик, даже когда между ним и потерпевшим имеется спор о размере причиненного вреда, подлежащего возмещению, в любом случае обязан возместить причиненный вред в той части, которая не оспаривается страховщиком. Этот порядок закреплен в п. 4.25 Положения, утвержденного Банком России 19 сентября 2014 г. № 431-П. В том случае, если ответ страховщика на вашу претензию будет неудовлетворителен, вы можете обратиться в суд.
Подготовка и подача искового заявления в суд
В суд вы можете обратиться с иском о взыскании не только страхового возмещения, но и неустойки, штрафа и возмещения морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона № 2300-1 от 07 февраля 1992 г., п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28 июня 2012 г. и п. 21 ст. 12, п. п. 2, 3 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ.
Поскольку к правовым отношениям между страховщиком и застрахованным лицом применяется Закон о защите прав потребителей, то, согласно п. 2 Постановления № 17 и п. 2 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ, это оказывает влияние на порядок подсудности и порядок уплаты госпошлины по искам.
Соответственно п. 2 ст. 17 Закона № 2300-1, потерпевший имеет право обратиться в судебные органы по месту нахождения страховой компании – ответчика, а также по своему месту жительства или пребывания или же по месту заключения договора ОСАГО.
При подаче иска, если цена иска не выше 1 млн. руб., истец освобождается от уплаты госпошлины (см. п. 3 ст.17 Закона № 2300-1 и пп. 4 п. 2, п. 3 ст. 333.36 НК РФ). В противном случае госпошлина уплачивается в размере, который исчисляется исходя из цены иска, при этом сумма госпошлины уменьшается на ту сумму, которая подлежала бы уплате при цене иска, равной 1 млн. руб.
Исковое заявление подается с приложением документов, подтверждающих наступление обстоятельств, которые являются основанием для предъявления требований истцом. Также должны быть представлены документальные доказательства факта соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, то есть все документы, которые вы направляли страховщику с момента наступления страхового случая: заявление на страховое возмещение, претензия, отказ страховщика удовлетворить ваши требования в добровольном порядке. Также, согласно ст. 132 ГПК РФ, требуется представить копии всех документов, включая исковое заявление, по числу ответчиков и третьих лиц, участвующих в рассмотрении дела.
Если суд принимает решение в пользу истца, то ответчик обязывается удовлетворить требования истца, кроме того, истцу присуждается штраф в размере половины суммы, которую требовал истец изначально. Штраф присуждается за неудовлетворение страховщиком законного требования истца в добровольном порядке (см. п. 3 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ).
Ниже представлены дополнительные шаги, которые требуют значительных временных вложений. В силу этого их желательно начинать выполнять параллельно с мероприятиями по подготовке документов в суд.
Жалоба на страховую в РСА и в Банк России
Все страховые компании, занимающиеся обязательным страхованием гражданской ответственности, в обязательном порядке входят в число членов РСА. Поэтому вы можете направить в эту организацию жалобу на действия страховщика, согласно п. 1 ст. 24 и ст. 25 Закона № 40-ФЗ. Чтобы ваша жалоба была рассмотрена РСА, она не должна быть анонимной
Со дня, когда ваша жалоба поступит в РСА, начнет исчисляться срок ее рассмотрения, который обычно составляет до одного месяца. Однако в некоторых случаях, когда для рассмотрения жалобы потребуется запрос дополнительных материалов и объяснения, срок рассмотрения может быть увеличен. Например, эта ситуация характерна для случаев, когда РСА направляет страховщику, на которого поступила жалоба, запрос, или если для детальной проверки поступившего сигнала РСА потребуется принять другие необходимые меры. Если срок рассмотрения жалобы потребуется увеличить по объективным причинам, вам пришлют официальное уведомление об этом.
Надзорные функции в области страхования осуществляются Банком России (п. п. 1, 3 ст. 30, пп. 7 п. 1, п. 2 ст. 4.1 Закона № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).
Деятельность страховых организаций согласно ст. п. 2 ст. 4.1 ст. 30 Закона № 4015-1, подлежит лицензированию. Данные о страховщиках вносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Все страховые организации, которые имеют лицензии на осуществление страховой деятельности в сфере страхования гражданской ответственности и являются членами РСА, представлены на сайте Банка России.
Если страховщик выбывает из членов Российский союз автостраховщиков, РСА обязано с суточный срок уведомить об этом Банк России. Банк России осуществляет надзор за деятельностью страховщиков, преследуя цели соблюдения страховыми компаниями законодательства. При нарушении страховщиком страхового законодательства каждый случай нарушения предупреждается или пресекается в соответствии с п. 1 и 3 ст. 30 Закона № 4015-1.
