Как получить страховое возмещение по ОСАГО?

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств было введено Федеральным Законом № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. Владелец транспортного средства не допускается к управлению без наличия у него договора ОСАГО, или договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В этом материале мы детально разберемся как получить страховое возмещение по ОСАГО в случае ДТП.

В соответствии со ст. 1 Федерального Закона № 40-ФЗ от 25.04.2002, страховым случаем по договору ОСАГО считается наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании им транспортного средства. При наступлении страхового случая у страховой компании возникает обязанность осуществить страховое возмещение в соответствии с договором.

• 1. Уведомить страховщика сразу после ДТП
• 2. Документы, представляемые страховщику вместе с заявлением
  • Возмещение ущерба имуществу потерпевшего по договору ОСАГО
  • Возмещение потери заработка потерпевшего из-за утраты трудоспособности
  • Возмещение расходов на лечение потерпевшего
  • Компенсации при потере кормильца
  • Возмещение расходов на погребение в случае смерти потерпевшего
• 3. Представляем собранные документы страховщику
• 4. Проведение экспертизы автомобиля или осмотра его представителем страховщика
• 5. Порядок получения страхового возмещения

Договор обязательного страхования подразумевает возможность получить страховое возмещение, когда в результате ДТП с использованием транспортного средства происходит:

• нанесение ущерба имуществу пострадавшего;
• нанесение вреда здоровью пострадавшего;
• потеря заработка из-за утраты трудоспособности;
• Также страховое возмещение может покрыть расходы на погребение погибшего при ДТП и получить компенсацию в связи с потерей кормильца.

Получение страхового возмещения – формализованный процесс, успех которого заключается в строгом соблюдении всех необходимых формальностей. Чтобы получить страховое возмещение от страховщика, вам необходимо действовать следующим порядком:

1. Сразу после наступления страхового случая необходимо уведомить страховщика

Первым условием для реализации права на страховое возмещение является уведомление страховщика о наступлении страхового случая при первой же возможности.

Необходимость этого условия устанавливает п. 3 ст. 11 Закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. и п. 3.9 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Далее – «Положения»), утвержденного Банком России № 431-П от 19 сентября 2014 г.

Участники ДТП согласно п. 3.2 Положения обязаны сообщить по просьбе остальных участников ДТП, которые имеют намерение предъявить страховщику требование о страховом возмещении, сведения о своем договоре ОСАГО. Каждый участник должен раскрыть сведения о номере полиса ОСАГО, а также о наименовании, адресе и телефонном номере страховой компании, застраховавшей его гражданскую ответственность.

Потерпевший предъявляет заявление о страховом возмещении или страховщику, который застраховал гражданскую ответственность виновного в ДТП, или своему страховщику в разных случаях:

• Если в результате ДТП вред был причинен только имуществу потерпевшего, потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда (о прямом возмещении убытков) своему страховщику. Однако это справедливо только в случае, когда, в соответствии с п. 3 ст. 3 Закона № 49-ФЗ от 28 марта 2017 г. И ст. 1, п. 1 ст. 14.1 Закона № 40-ФЗ, одновременно исполняются следующие условия:
  — В результате ДТП нет погибших и раненых, вред причинен только имуществу;
  — В ДТП принимали участие два автомобиля и более (более двух в этом правиле начинает учитываться, только, если ДТП произошло после 25 сентября 2017 г.), при этом гражданская ответственность владельцев автомобилей застрахована по договору ОСАГО.
• Во всех остальных случаях потерпевший, имуществу которого причинен вред, предъявляет требование о страховом возмещении страховщику, который застраховал гражданскую ответственность виновного в ДТП лица.

Вред здоровью и жизни потерпевшего в результате ДТП может возникнуть не сразу, а после того, как потерпевший подал требование своему страховщику о прямом возмещении убытков имуществу, не зная на этот момент о возникшем вреде жизни и здоровью. Однако, в соответствии с п. 3 ст. 14.1 Закона № 40-ФЗ и п. 3.17 Положения, это не ограничивает потерпевшего в праве подать требование о возмещении вреда здоровью и жизни в адрес страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего этот вред.

Независимо от того, какой вред причиняется потерпевшему в результате ДТП и от того, какому именно страховщику потерпевший предъявляет требование, сроки и порядок подачи документов в обоих случаях одинаковы.

2. Документы, представляемые страховщику вместе с заявлением

Необходимые документы, которые должен представить потерпевший в адрес страховой компании, перечислены в п. 3.10 Положения. Это:

• Заявление о прямом возмещении убытков или о предоставлении страхового возмещения;
• Копия паспорта или иного документа, удостоверяющего личность потерпевшего водителя (выгодоприобретателя по договору ОСАГО). Копия должна быть заверена в установленном порядке;
• Если потерпевший действует через посредника, потребуется представить документ, удостоверяющий его полномочия (доверенность);
• Для перечисления страхового возмещения в безналичной форме – документы, в которых указаны банковские реквизиты, на которые будет переведена сумма возмещения;
• Потерпевший не достиг совершеннолетия (18 лет)? – В таком случае для того, чтобы представитель потерпевшего получил причитающуюся сумму, потребуется согласие органа опеки и попечительства;
• Заполненное застрахованным лицом извещение о ДТП;
• В случаях, когда законодательство РФ требует участия сотрудника ГИБДД при составлении документов о ДТП, представляются копии документов о ДТП, оформленных в ГИБДД:
  — Протокола об административном правонарушении;
  — Постановления по делу об административном правонарушении (Определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении).

Раньше, до 20 октября 2017 года, при ДТП сотрудниками ГИБДД оформлялась Справка о ДТП. В настоящее время, начиная с указанной даты, выдача справок прекращена. Информация МВД России от 20 октября 2017 г. дает разъяснения: из нового административного регламента исключены положения, предусматривающие при оформлении ДТП выдачу справки о ДТП (документы, которые оформляются сотрудниками ГИБДД при оформлении ДТП, перечислены в п. 273 Административного регламента, утвержденного Приказом МВД России № 664 от 23 августа 2017 г. Те сведения, которые ранее оформлялись справкой о ДТП, теперь указываются в процессуальных документах: протоколах, постановлениях и определениях). Таким образом, если страховщик требует представления справки о ДТП, после 20 октября 2017 г. это требование, согласно Официальному разъяснению Банка России № 1-ОР от 23 ноября 2017 г., будет неправомерно.

Вышеперечисленный список документов не является исчерпывающим, и в некоторых случаях, которые мы перечислили ниже, потерпевшему потребуется представить некоторые дополнительные документы.

Возмещение ущерба имуществу потерпевшего по договору ОСАГО

Документы, которые представляются в этом случае, указаны в п. 4.13 Положения. В список дополнительных документов входят:

• Документ, подтверждающий право собственности потерпевшего на поврежденное в ходе ДТП имущество;
• В случае, когда потерпевший для оценки размера ущерба по своей инициативе провел независимую экспертизу – представляется отчет эксперта и платежные документы, согласно которым были оплачены его услуги: кассовый чек, договор или другой подтверждающий оплату документ;
• Если поврежденный автомобиль пришлось эвакуировать, потерпевший для возмещения понесенных расходов представляет платежные документы на оплату услуги эвакуатора;
• Расходы на услугу по хранению поврежденного автомобиля также могут быть возмещены страховщиком, для чего потерпевший должен представить соответствующие документы, согласно которым производилась оплата данной услуги (имейте в виду, что данная услуга возмещается только с момента ДТП до момента проведения независимой экспертизы или осмотра поврежденного имущества страховой компанией).

Возмещение потери заработка потерпевшего из-за утраты трудоспособности

Документы, которые потребуется представить в этом случае, перечислены в п. п. 4.1, 4.2 Положения:

• Документы из медицинской организации, в которой потерпевший проходил лечение после ДТП и в которых указан его диагноз, период нетрудоспособности и перечислены все полученные им травмы и увечья;
• Если потерпевший утратил трудоспособность – заключение МСЭК о степени утраты профессиональной трудоспособности, а если профессиональная трудоспособность отсутствовала – о степени утраты общей трудоспособности;
• Также потребуется справка из станции скорой помощи об оказании медицинской помощи пострадавшему на месте ДТП;
• Справка о доходе потерпевшего по форме 2-НДФЛ, полученная им по месту трудоустройства, или налоговая декларация, подтверждающая уровень доходов, возмещения которых требует потерпевший.

Возмещение расходов на лечение потерпевшего

Если потерпевший требует страхового возмещения расходов на лечение и дополнительных расходов, то дополнительные документы, которые потребуется представить страховщику в этом случае, перечислены в п. п. 4.6, 4.7, 4.7.1 – 4.7.6 Положения:

• Выписка из истории болезни из организации, в которой лечился потерпевший;
• Документы, согласно которым потерпевший оплачивал услуги медицинской организации и оплачивал приобретение лекарств;
• Для подтверждения необходимости таких услуг, как протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, дополнительное питание, специальные транспортные средства и других представляется медицинское заключение о необходимости этих услуг. Этот пункт касается страхового возмещения дополнительных расходов, не связанных с приобретением лекарств и расходами на лечение, а вызванных повреждением здоровья по причине наступления страхового случая;
• Если в наличии медицинское заключение о необходимости санаторно-курортного лечения, для возмещения дополнительных расходов на санаторно-курортное лечение представляются документы, подтверждающие оплату соответствующей путевки и выданная в санаторно-курортном учреждении история болезни;
• Если потерпевший требует возмещения дополнительных расходов на покупку специального транспортного средства, представляется паспорт транспортного средства или свидетельство о его регистрации, а также договор на покупку и квитанция на оплату;
• При возмещении расходов на дополнительное питание представляются документы, подтверждающие покупку продуктов и справка из больницы о наборе продуктов на сутки. При этом максимальный размер возмещения по этому пункту не превышает 3% от размера страховой суммы;
• Дополнительные расходы на протезирование и посторонний уход возмещаются при представлении соответствующих документов, согласно которым потерпевший оплатил услуги ухода или приобретение протеза;
• Если состояние здоровья потерпевшего вынуждает его поменять квалификацию, ему необходимо представить договор на профессиональное переобучение, а также документ на оплату образовательных услуг.

Компенсации при потере кормильца

Дополнительные документы, которые требуется представить страховой компании в данном случае, перечислены в п. 4.4.1 Положения:

• Заявление, в котором указывается информация о количестве членов семьи погибшего, при этом уточняется, кто именно из них находился на иждивении у погибшего и имел право на содержание от него;
• Если на момент гибели на иждивении погибшего находились несовершеннолетние дети – свидетельство о рождении детей;
• Если на иждивении потерпевшего находились инвалиды – справка об установлении инвалидности;
• Если на момент гибели члены семьи погибшего, имеющие право на возмещение, проходили обучение в образовательной организации – справка из образовательного учреждения о том, что в нем проходит обучение данный гражданин;
• Если на момент гибели потерпевший имел на своем иждивении лиц, нуждающихся в постороннем уходе – заключение или справка из медицинского учреждения или органа социального обеспечения о том, что данный иждивенец нуждается в постороннем уходе;
• Если на момент гибели потерпевший имел на своем иждивении неработающего члена семьи (например, супруга или одного из родителей), который был занят уходом за его родственниками, потребуется справка из органа социального обеспечения или из органа местного самоуправления, медицинской организации или из службы занятости о том, что данный родственник действительно не работает и занят уходом за родственниками;
• Копия свидетельства о смерти потерпевшего в ДТП.

Возмещение расходов на погребение в случае смерти потерпевшего

В этом случае для получения возмещения расходов на погребение потребуются дополнительные документы, указанные в п. 4.5 Положения:

• Документы, подтверждающие размер расходов, которые были произведены на погребение потерпевшего;
• Копия свидетельства о смерти.

Следует иметь в виду, что данные расходы возмещаются только в размере не более 25 000 рублей на одно погребение.

3. Представляем собранные документы страховщику

Извещения о ДТП, заполненные участниками ДТП, необходимо в кратчайший срок, не позднее пяти рабочих дней после ДТП, направить страховой компании любым способом, подтверждающим факт отправки документов. Если вы отправляете документы по почте, например, выберите отправление с уведомлением о вручении. Лучше одновременно с отправлением заказного письма отправить документы страховщику по факсу (см. п. п. 3.8, 3.9 Положения).

Все документы, которые поступают в страховую компанию, проходят регистрацию. При передаче документов и заявления лично позаботьтесь о том, чтобы сотрудник страховщика выдал вам опись принятых документов, на которой он должен поставить дату приема, свою подпись, должность и печать компании.

4. Проведение экспертизы автомобиля или осмотра его представителем страховщика

Мы рассматриваем причинение вреда имуществу потерпевшего. Для определения размера страхового возмещения и обстоятельств причинения вреда потерпевший обязан предъявить свой поврежденный автомобиль или его остатки для осмотра страховщику. Это необходимо сделать не позднее пяти дней после того, как вы представили в страховую компанию заявление о страховом возмещении.

Со своей стороны, согласно п. 11 ст. 12 Закона № 40-ФЗ, страховщик обязан в течение пяти рабочих дней со дня поступления к нему заявления потерпевшего о предоставлении страхового возмещения провести осмотр транспортного средства потерпевшего или организовать его независимую экспертизу. Независимая экспертиза может быть организована, когда между потерпевшим и страховщиком существуют противоречия в оценке обстоятельств ДТП и повреждений, полученных автомобилем потерпевшего.

Время и место проведения экспертизы заранее согласовываются между страховщиком и потерпевшим. Потерпевший обязан предоставить в оговоренное время свой автомобиль для проведения экспертизы.

Автомобиль может быть осмотрен экспертом по месту его нахождения, если в результате ДТП он потерял возможность самостоятельного передвижения (см. п. 10 ст. 12 Закона № 40-ФЗ). В этом случае потерпевший должен указать этот факт в своем заявлении на получение возмещения и указать адрес, где находится автомобиль.

Таким образом, необходимость в независимой экспертизе пропадает, когда между потерпевшим и страховщиком достигнута договоренность о размере страхового возмещения, и они одинаково оценивают обстоятельства ДТП и полученные в результате повреждения (см. п. п. 12, 13 ст. 12 Закона № 40-ФЗ).

Закон устанавливает право потерпевшего самостоятельно обратиться за проведением независимой экспертизы, если страховая компания в установленный срок не провела осмотр автомобиля и не организовала его экспертизу (оценку). В этом случае потерпевший уже не представляет автомобиль страховщику, и страховщик при определении размера возмещения вынужден пользоваться результатами независимой экспертизы, организованной потерпевшим самостоятельно (см. п. 13 ст. 12 Закона № 40-ФЗ и п. 3.12 Положения).

Если в установленный срок осмотр поврежденного имущества или его экспертиза не были проведены по вине потерпевшего, который не представил имущество для осмотра, страховщик назначает новую дату, при этом пропорционально отодвигая срок принятия решения о страховом возмещении. Если потерпевший во второй раз не представляет свой автомобиль или его остатки для осмотра или экспертизы, в этом случае право организовать независимую экспертизу самостоятельно у потерпевшего пропадает. Согласно п. 11 ст. 12 Закона № 40-ФЗ, страховщик при этом получает право вернуть потерпевшему его заявление и документы без рассмотрения.

5. Порядок получения страхового возмещения

Потерпевший может получить страховое возмещение вреда путем получения страховой выплаты или организации (оплаты) восстановительного ремонта. Порядок получения страхового возмещения при этом претерпел изменения 28 апреля 2017 года.

Если договор обязательного страхования был заключен до 28 апреля 2017 года, страховое возмещение осуществлялось в соответствии с п. 15 ст. 12 Закона № 40-ФЗ (см. п. 4 ст. 3 Закона № 49-ФЗ от 28 марта 2017 г.). Потерпевший был вправе выбрать из двух путей:

1. Получение страхового возмещения в кассе или перечислением на банковский счет потерпевшего от страховой компании;
2. Возмещение вреда в натуре, когда страховщик оплачивает и организовывает восстановительный ремонт на СТО, которую самостоятельно выбрал потерпевший.

Если договор ОСАГО был заключен после указанной даты, то в прежнем порядке, по выбору потерпевшего, возмещение вреда осуществляется для всех транспортных средств, не входящих в категорию легковых автомобилей, принадлежащих гражданам на правах собственности и зарегистрированных в РФ.

Обратите внимание, что возмещение вреда легковым автомобилям по ОСАГО, которые находятся в собственности гражданина РФ и который зарегистрирован в России, осуществляется с 28 апреля 2017 года путем восстановительного ремонта, который проводится на СТО из числа станций техобслуживания, с которыми у страховщика заключен соответствующий договор. Также восстановительный ремонт может быть проведен на СТО, которую выберет потерпевший, но для этого страховщик должен дать письменное согласие (см. п. п. 15.1, 15.2, 15.3 ст. 12 Закона № 40-ФЗ и п. 4 ст. 3 Закона № 49-ФЗ).

Страховщик может перечислить сумму страхового возмещения по договору, заключенному после 28 апреля 2017 года только в случаях, указанных в п 16.1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ (см. п. 4 ст. 3 Закона № 40-ФЗ):

• Если автомобиль потерпевшего полностью разрушен;
• Если потерпевший погиб;
• Если здоровью потерпевшего был причинен вред средней тяжести или тяжкий вред, но для этого потерпевший должен выбрать такой вид возмещения в своем заявлении;
• Также выбор потерпевшего для получения страховой суммы должен быть явно выражен в заявлении, если потерпевший является инвалидом, который пользуется транспортным средством по медицинским показателям;
• Если установленная законом сумма страхового возмещения не в силах покрыть причиненный размер ущерба, при этом потерпевший не согласен доплатить необходимую сумму на СТО при условии что согласно п. 22 ст. 12 Закона № 40-ФЗ ответственность за данное ДТП лежит на всех участниках;
• Если страховая компания может выдать направление на восстановительный ремонт только на такую СТО, которая не соответствует требованиям правил обязательного страхования и потерпевший не дает согласие на это;
• Если потерпевший подал заявление о прямом возмещении убытков, а страховщик не может организовать восстановительный ремонт на СТО, которую выбрал потерпевший при заключении договора;
• Последнее условие – если между потерпевшим и страховщиком имеется письменная договоренность о такой форме возмещения.

У страховщика есть 20 календарных дней со дня принятия заявления о страховом возмещении на то, чтобы выдать направление на восстановительный ремонт, осуществить страховую выплату или направить мотивированный отказ. В этот срок не считаются нерабочие праздничные дни. Если восстановительный ремонт организуется на СТО, которую выбрал сам потерпевший, согласно п. п. 15.3 и 21 ст. 12 Закона № 40-ФЗ, с письменного согласия страховщика, и если при этом договор ОСАГО был заключен после 28 апреля 2017 г. (п. 4 ст. 3 Закона № 49-ФЗ), срок для выдачи направления на ремонт увеличивается до 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней.

Какова максимальная сумма страхового возмещения по ОСАГО, в пределах которой страховщик может возместить вред для каждого потерпевшего? В соответствии со ст. 7 Закона № 40-ФЗ и п. 31 Постановления № 2, а также пп. «а» п. 6 ст. 1 Федерального Закона № 223-ФЗ от 21 июля 2014 г., максимальный размер страхового возмещения составляет:

• Для возмещения вреда здоровью и жизни каждого потерпевшего – в пределах 500 тысяч рублей;
• Для возмещения вреда имуществу пострадавшей стороны – не более 400 тысяч рублей.

Если установленная законом сумма страхового возмещения не в состоянии полностью возместить размер причиненного вреда, согласно ст. 1072 ГК РФ недостающую сумму возмещает виновник причинения вреда.

Установленный Законом срок, в который должен быть закончен восстановительный ремонт на СТО по договорам, заключенным после 28 апреля 2017 г., составляет 30 рабочих дней со дня доставки автомобиля на СТО силами потерпевшего или, если доставка автомобиля производится силами страховщика, срок считается со дня передачи автомобиля от потерпевшего страховщику (см. абз. 2 п. 15.2 ст. 12 Закона № 40-ФЗ и п. 4 ст. 3 Закона № 49-ФЗ).

Страховщик несет ответственность за несоблюдение срока возмещения вреда в натуре или осуществления страховой выплаты. Размер неустойки составляет 1% от установленной страховой суммы по виду возмещения вреда для каждого потерпевшего за каждый день просрочки (п. 21 ст. 12 Закона № 40-ФЗ).

Ответственность страховщика в случае, если он не соблюдает срок мотивированного отказа составляет 0,05% от установленной страховой суммы по виду возмещения вреда для каждого потерпевшего за каждый день просрочки. Сумма пени не может быть больше суммы возмещения.

Поскольку установленный законом срок осуществления страхового возмещения и направления мотивированного отказа составляет 20 календарных дней после получения заявления, начиная с 21-го дня начинает начисляться неустойка за несоблюдение срока осуществления страхового возмещения и финансовая санкция за несоблюдение срока направления мотивированного отказа (п. 24 Обзора, утвержденного Президиумом ВС РФ 22 июня 2016 г.). Неустойка начисляется на сумму, в которую оценена стоимость восстановительного ремонта и на другие расходы, обусловленные наступлением страхового случая и необходимые для реализации права на страховое возмещение (п. 25 Обзора).