Вред, причиненный транспортному средству в результате произошедшего ДТП, по закону должен быть возмещен страховой компанией, застраховавшей гражданскую ответственность виновника ДТП. Страховое возмещение осуществляется, в том числе путем организации и оплаты страховщиком восстановительного ремонта пострадавшего автомобиля на СТО, с которым у страховщика заключен соответствующий договор. В этой публикации мы разберем, что делать, если страховая компания занизила стоимость ремонта автомобиля.
Для того, чтобы воспользоваться правом на страховое возмещение, пострадавший должен выполнить условие страхового договора ОСАГО, а именно – уведомить страховщика о факте наступления страхового случая. Это необходимо сделать строго в пределах срока, установленного правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, который составляет не более пяти рабочих дней с момента ДТП. То есть в этот срок пострадавшая сторона обязана представить страховщику заявление на страховое возмещение и документы, подтверждающие наступление страхового случая (п. 1 ст. 12 Федерального Закона № 40-ФЗ). Содержание документов зависит от страхового случая. После подачи заявления и документов в течение пяти рабочих дней страховщик должен осмотреть пострадавший автомобиль или то, что от него осталось, чтобы принять решение об осуществлении страхового возмещения (п. 10 ст. 12 Закона № 40-ФЗ).
Условия выплаты по ОСАГО на ремонт авто
В случае причинения вреда в ходе ДТП только имуществу пострадавших, они направляют заявление о прямом возмещении убытков в адрес своего страховщика (п. 1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ) заполняя европротокол. Однако это справедливо только при одновременном выполнении двух условий (п. 1 ст. 14.1 Закона № 40-ФЗ), а именно:
- В ДТП участвовало 2 и более транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых зарегистрирована по договору ОСАГО;
- Вред при этом причинен только имуществу. Участие в ДТП более двух автомобилей справедливо для ДТП, которые произошли после 25 сентября 2017 г. (п. 3 ст. 3 Закона № 49-ФЗ от 28 марта 2017 г.).
Во любом случае пострадавшая сторона направляет заявление о страховом возмещении в адрес страховой компании, которая застраховала гражданскую ответственность лица, виновного в ДТП, либо в собственную страховую.
Для определения размера причиненного автомобилю вреда страховщик вправе организовать независимую экспертизу транспортного средства, поврежденного в ходе аварии. Для этого он обращается к страховой организации, с которой у него заключен договор на проведение экспертизы. В том случае, если по оценке пострадавшего результат экспертизы не соответствует действительности, он вправе защитить свои законные интересы, для чего может начать действовать в соответствии с предлагаемым ниже порядком.
Мерой ответственности, применяемой к страховщику в случае, если он допустит просрочку оплаты ремонта вашего автомобиля, является неустойка (пеня), которая рассчитывается как 1% от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки.
Оспорить сумму страхового возмещения, рассчитанную страховщиком по данным организованной им экспертизы вы сможете только путем проведения еще одной экспертизы. Вам потребуется найти экспертную организацию или независимого эксперта с лицензией и оплатить его услуги.
Имейте в виду, что ваше право на самостоятельное проведение независимой экспертизы пропадет, если вы не исполнили обязанность представить свой поврежденный автомобиль по требованию страховщика для его осмотра в течение 5 дней с момента аварии. После этого страховщик может назначить еще одну дату для проведения осмотра или независимой экспертизы, и если застрахованный потерпевший и в этот раз проигнорирует свои обязанности, он не сможет в дальнейшем представить результаты самостоятельно организованной экспертизы, потому что страховщик их просто не примет и вернет ваше заявление и документы без рассмотрения, в соответствии с п. 11 ст. 12 Закона № 40-ФЗ. Но мы данный случай не рассматриваем.
Для проведения экспертизы потребуется или аттестованный эксперт-техник, внесенный в государственный реестр экспертов-техников, или экспертная организация, в штате которой существует не менее одного эксперта-техника. Согласно п. 4 ст. 12.1 Закона № 40-ФЗ, вы пишете в адрес эксперта заявление о заключении договора о проведении экспертизы, в котором указываете свои данные (ФИО, место жительства, дату и место рождения), полное наименование и место нахождения страховой организации и перечень вопросов, для разрешения которых вы проводите экспертизу.
О месте и времени проведения экспертизы вы должны уведомить своего страховщика. Стоимость экспертизы согласно п. 14 ст. 12 Закона № 40-ФЗ возмещается страховщиком как убытки, подлежащие возмещению по договору ОСАГО.
Отчет эксперта или экспертное заключение, которое вы получите в результате проведенной экспертизы, вы используете далее, как обоснование своего требования произвести доплату страхового возмещения по договору обязательного страхования.
Порядок досудебного урегулирование спора со страховой
Претензия в адрес страховой составляется в письменной форме. В ней должно быть указано, несогласие с суммой страхового возмещения, полученной от страховщика и требуете произвести доплату на основании приложенных документов (договор ОСАГО, документы, подтверждающие факт наступления страхового случая и экспертное заключение или отчет эксперта, согласно которому сумма ущерба, подлежащая возмещению, не соответствует сумме возмещения, полученной вами).
Страховщик будет рассматривать вашу претензию в установленный п. 1 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ срок, который составляет 10 календарных дней (нерабочие праздничные дни не включаются в этот срок). В течение 10 дней страховщик обязан или удовлетворить требования, указанные вами в претензии, или направить вам мотивированный отказ в удовлетворении. Срок в 10 рабочих дней для рассмотрения претензии, в соответствии с п. 4 ст. 3 Закона № 214-ФЗ от 23 июня 2016 г. справедлив для страховых отношений, возникших по причине ДТП, произошедших после 04 июля 2016 г.
Если в положенный срок вы не получите от страховщика ответа или ответ вас не удовлетворит, вы вправе направить иск в суд.
Документы и исковое заявление для подачи в суд на страховую
Право добиваться защиты своих прав и законных интересов, вытекающих из отношений со страховой организацией в суде определено в Законе о защите прав потребителей (п. 1 ст. 17, ст. 15 Закона № 2300-1 от 07 февраля 1992 г.) и в п. 21 ст. 12, п. п. 2, 3 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ.
Поскольку положения законодательства с течением времени меняются, в Обзоре судебной практики ВС РФ № 1 (2017), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 16 февраля 2017 г. (п. 7) дается указание рассчитывать сроки осуществления страхового возмещения и размер санкций за несвоевременное исполнение возмещения страховщиком в соответствии с положениями законодательства, действовавшими на момент заключения с ним договора ОСАГО.
Поскольку отношения между страховщиком и застрахованным им лицом подпадают под действие Закона о защите прав потребителей, истец в соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28 июня 2012 г. и п. 2 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ имеет право направить исковое заявление в суд:
- По месту нахождения страховщика;
- По месту своего жительства или пребывания;
- По месту заключения или исполнения договора ОСАГО.
Кроме того, если цена иска не превышает суммы в 1 млн. руб., истец освобождается от уплаты госпошлины. Госпошлина уплачивается только при цене иска, превышающей 1 млн. руб. При этом сумма госпошлины рассчитывается исходя из цены иска, но уплачивается она за вычетом суммы, которая подлежала бы уплате при цене иска в 1 млн. руб. (см. пп. 4 п. 2, п. 3 ст. 333.36 НК РФ и п. 3 ст. 17 Закона № 2300-1).
Кроме иска, вы должны представить в суд:
- Документы, подтверждающие наступление обстоятельств, которые послужили основой для ваших требований;
- Документы, подтверждающие, что вы выполнили шаги по досудебному урегулированию спора, то есть заявление в адрес страховщика, претензия с требованием доплаты, отказ страховщика выполнить ваши требования (см. ст. 132 ГПК РФ);
- Все документы, включая ваше исковое заявление, вы должны скопировать и приложить копии по количеству ответчиков и участвующих в деле третьих лиц.
Если суд примет решение в пользу потерпевшего, ответчику, кроме взыскания с него суммы требований, за неисполнение законного требования застрахованного истца будет присужден штраф в размере 50% от разницы суммы страхового возмещения, которое страховщик выплатил вам добровольно, и суммы, которая подлежит выплате в соответствии с решением суда (см. п. 3 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ).
