В начале апреля 2020 года Государственная Дума Российской Федерации приняла закон о кредитных каникулах для граждан и бизнеса, пострадавших от экономических последствий пандемии коронавируса. Первоначально с инициативой о введении в России кредитных каникулах выступил Путин 25 марта, Президент предложил ввести каникулы по потребительским и ипотечным кредитам для заемщиков, чей доход в во время пандемии снизился более чем на 30%.
Заемщик, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, на основании Федерального закона N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» от 03.04.2020 имеет право обратиться в банк с просьбой предоставления кредитных каникул в срок до 30 сентября 2020 года.
- Каковы условия кредитных каникул?
- Документы для заявки на кредитные каникулы
- Что будет, если не предоставить документы о падении дохода на 30%?
- Основная причина отказа в «кредитных каникулах»
В соответствии с условиями Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ у банка есть 5 дней на рассмотрение заявления заемщика, обратившегося за кредитными каникулами. При этом заемщик может обратиться в отделение банка личной явкой, а может сделать соответствующую заявку по телефону. У пострадавшего от экономических последствий пандемии заемщика есть 90 суток на то, чтобы предоставить в банк документы, подтверждающие снижение доходов на 30% и более.
Каковы условия кредитных каникул?
Согласно Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ кредитные каникулы предоставляются по кредитам заемщика, максимальная сумма которых не превышает:
- по ипотечным кредитам — 1 500 000 рублей;
- по автокредитам — 600 000 рублей;
- по потребительским кредитам для ИП — 300 000 рублей;
- по потребительским кредитам для физлиц — 250 000 рублей;
- по кредитным картам для физлиц — 100 000 рублей.
Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ подразумевает, что заемщик может оформить кредитные каникулы на любой необходимый ему срок, но не дольше чем на 6 месяцев (если не оговаривать срок, то каникулы будут даны автоматически на шесть месяцев с момента подачи заявки). При этом заемщик имеет право выбрать и дату начала каникул по кредиту, но не позже 14 дней после подачи соответствующей заявки на каникулы по потребительскому кредиту и не позднее 30 дней по ипотеке.
Обратите внимание, что отсрочка по кредиту в рамках кредитных каникул не является бесплатной, то есть по кредитным картам и потребительским кредитам во время «каникул» на сумму основного долга или задолженности по карте начисляются проценты по льготной ставке в 2/3 от среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Центробанк России. По ипотеке начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотечного кредитования. И эти начисленные проценты всё равно потом заемщику придется гасить.
Каникулы по кредитным платежам могут быть обеспечены еще до того, как заемщик предоставит банку весь пакет документов, однако их всё равно придется направить кредитной организации в течении 3х месяцев.
Документы для заявки на кредитные каникулы
В рамках процедуры оформления кредитных каникул заемщик обязан предоставить банку определенный пакет документов, подтверждающих его право на получения данного вида банковской помощи.
Такими документами могут быть справка по форме 2-НДФЛ из налоговой, выписка со счета в Пенсионном фонде России, справка о постановке на биржу труда (ЦЗН), оформленный больничный лист (листок временной нетрудоспособности) и другие документы.
Некоторые из документов, подтверждающих право заемщика на кредитные каникулы, можно оформить онлайн через официальный портал Госуслуг. Например справку 2-НДФЛ или выписку со счета в ПФР можно оформить в электронном виде на Госуслугах через личных кабинет (необходимо иметь подтвержденную учетную запись).
В будущем доступ к сведениям о доходах гражданина (о страховых взносах, налоговых отчислениях и др.) банки для оформления кредитных каникул смогут получать из цифрового профиля заемщика на портале Госуслуг. Для этого уже готовится законодательная база в соответствии с Постановлением Правительства РФ № 710 от 03.06.2019.
Что будет, если не предоставить документы о падении дохода?
У заемщика, обратившегося в банк за получением кредитных каникул, есть 90 дней для того, чтобы предоставить доказательства ухудшения материального положения в виде падения доходов на 30 и более процентов, возникшего из-за пандемии коронавируса. Если заемщик не успел собрать документы, то он имеет право до истечения 90 дней предупредить банк и тогда получить дополнительно еще 30 дней на сбор доказательств ухудшения своего финансового состояния.
Если заемщик, получивший в банке льготные условия по кредиту (по потребительскому кредиту, по кредитной карте, кредиту на автомобиль, или по ипотеке), не смог предоставить банку документы, подтверждающие падение доходов, то сразу же кредитный договор возвращаются на те условия, которые были установлены при его заключении, а заемщик подвергается определенным санкциям.
Основная причина отказа в «кредитных каникулах»
Основной причиной отказа в предоставлении «кредитных каникул» на текущий момент является несоответствие подаваемых заемщиками заявлений тем условиях реструктуризации кредита, который установлен Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ. То есть заемщик пытается получить от банка «каникулы», хотя размер кредита превышает установленные законом нормы для реструктуризации долга.
Руководитель Банка России Эльвира Набиуллина в ходе онлайн пресс-конференции 10 апреля 2020 года заявила:
«Действительно, мы видим, что есть отказы. Люди не всегда получают реструктуризацию кредитов, когда обращаются в банки. Это связано со многими причинами. Первое, конечно, очень большой наплыв сразу, практически единовременный, заявок на реструктуризацию. Оценка по многим банкам говорит, что в несколько раз больше в месяц, чем за прошлый год в целом. Мы видим, что сейчас динамика по одобрению заявок положительная. Значимая причина отказов связана с тем, что не соблюдаются критерии по реструктуризации, которая осуществляется, например, в силу закона, где банки обязаны реструктурировать этот кредит, если человек отвечает ряду критериев. И очень много отказов связано с тем, что объем кредита больше, чем установлено в нормативных документах».
Тем не менее, лимиты по кредитам, которые могут подпадать под кредитные каникулы довольно малы, это означает, что огромное число граждан и индивидуальных предпринимателей в условиях экономического кризиса из-за пандемии коронавируса не могут реструктурировать свои кредиты. А банки ссылаясь на закон N 106-ФЗ не идут на встречу, хотя могли бы реструктурировать долги и без стимулирования со стороны ЦБ.
Если вы попали в тяжелую финансовую ситуацию, а размеры ваших долгов перед банками не позволяют рассчитывать на кредитные каникулы, то имеет смысл обратиться в банк с просьбой о реструктуризации в обычном режиме. Еще одним способом преодолеть финансовые проблемы с долгами является обращение в другие банки с запросом на рефинансирование кредитов. Вполне возможно, что вы получите даже более выгодные условия в новом банке, чем вы имели в том, где у вас изначально оформлен кредитный договор.
