Комитет Государственной Думы по финансовому рынку разработал поправки к федеральным законам «О потребительском кредите (займе)», «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях», задающим правила кредитования населения в Российской Федерации. Депутаты хотят запретить банкам и микро-финансовым организациям выдавать кредит человеку, если ежемесячные платежи по займу будут превышать половину семейного дохода.
В данный момент нет законодательного ограничения уровня долговой нагрузки заемщика, часто должники вынуждены отдавать большую часть совокупного дохода семьи, еще сильнее усугубляя своё финансовое положение. Комитет госдумы по финансовому рынку хочет исправить эту ситуацию, хотя даже закон не сможет запретить должникам обращаться за деньгами если не в банк или МФО, то к частным «черным кредиторам», иногда полукриминальным.
Новый законопроект, полностью подготовить который планируется до конца осени 2018 года, призван ограничить долговую нагрузку населения страны. Согласно мировой практике потребительского кредитования превышение долговой нагрузки отметки 50% совокупного дохода крайне пагубно влияет на финансовую ситуацию семьи.
Совместно с Центробанком депутаты хотят выработать механизм регулирования российского рынка потребительского кредитования, чтобы одновременно обеспечить качественный рост кредитных портфелей банков, но и не привести к избыточной закредитованности населения. Положительный тренд уже наметился, так по данным Национального бюро кредитных историй количество банковских заёмщиков, отдающих на погашение кредита половину месячного дохода, снизилось до минимума с 2015 года. Эти тенденции обусловлены в первую очередь снижением процентных ставок по ипотечным кредитам на фоне стагнации рынка недвижимости, а также программы рефинансирования ипотеки. Но по данным ЦБ в сегменте необеспеченных займов доля заемщиков с высокими расходами на обслуживание долга не снижается и остаётся довольно высокой.
Можно сказать, что комфортный уровень долговой нагрузки не должен превышать 35-40% совокупного дохода семьи, в таком случае можно рассчитывать на финансовое и психологическое равновесие домохозяйства, ведь даже при потере работы одним из членов семьи она всё равно позволит вносить регулярные платежи и обслуживать долг. По некоторым данным в России заемщики тратят на обслуживание кредитов в среднем около 40% семейного дохода.
Не все представители банковского сектора согласны с предложениями депутатов, некоторые банкиры рады выдавать кредит даже если долговая нагрузка заемщика выше половины его дохода, ссылаясь на то, что при отказе клиент пойдет занимать в МФО, или вообще к «черным кредиторам».
Исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев уверен, что рынку необходим механизм обоюдной ответственности и заемщика и кредитора. По такой схеме если банк, кредитная организация или МФО выдали человеку кредит с уровнем долговой нагрузки, превышающим 50% от его семейного дохода (подтвержденного через БКИ), то они должны лишиться права требовать с заемщика проценты, штрафы и пени за просрочку ежемесячных платежей. Но если заемщик обманул кредитную организацию, подав ложную информацию о своем доходе и совокупном доходе семьи, то вся полнота ответственности должна быть на нем: оплачивай кредит или подавай заявление о банкротстве и проходи процедуру признания банкротом со всеми вытекающими последствиями!
Если обратиться к мировому опыту в этой отрасли, то можно обнаружить, что многие страны уже законодательно ограничивают долговую нагрузку при кредитовании населения: в Канаде максимальная долговая нагрузка — 42%, в Израиле — 50%, в соседней Литве — 40% от совокупного дохода семьи. Таким образом подобная практика не новинка, и она действительно сможет оздоровить рынок потребительского кредитования, и выгода как заемщикам, так и кредиторам.
