Договор каско, то есть договор добровольного страхования, защищающий владельца транспортного средства от ущерба или угона независимо от того, кто являлся виновной стороной в ДТП, заключается на условиях, определенных в стандартных правилах страхования (см. п. 1 ст. 943 ГК РФ и п. 3 ст. 3 Закона № 4015-1 от 27 ноября 1992 г.). При этом правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования каско. При заключении договора страхователь получает на руки правила страхования вместе с договором. Рассмотрим подробнее, что делать, если страховая не платит по договору каско и какого порядка действий необходимо придерживаться в сложившейся ситуации.
Случаи, при которых страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, указаны в ст. ст. 963 и 964 ГК РФ. Страховщик принимает и утверждает правила страхования, которые должны соответствовать Гражданскому кодексу, в том числе вышеуказанным статьям. И если страховщик при заключении договора каско допустит злоупотребления, это может, согласно п. 6 Обзора судебной практики ВС РФ № 1, утвержденного Президиумом ВС РФ 16 февраля 2017 г., привести к тому, что договор будет признан недействительным.
- Получение письменного отказа от страховой компании
- Проверка законности оснований для отказа в страховой выплате
- Как составить письменную претензию страховой компании
- Как подать в суд на страховую компанию
Получение письменного отказа от страховой компании
Чтобы выяснить причину, вы должны получить от страховой компании письменный отказ с указанием пунктов законодательства, на основании которых страховщик отказывает в выплате страховой суммы.
Проверка законности оснований для отказа в страховой выплате
Напоминаем, что основания для отказа в страховой выплате перечислены в статьях 963 и 964 ГК РФ.
Часто страховщики пользуются вариантом сужения страхового покрытия. Это означает, что, например, страховка будет действовать только если управление автомобилем осуществлял водитель из ограниченного перечня лиц, указанных в страховом полисе. Поэтому, если при наступлении страхового случая за рулем автомобиля находился человек, не внесенный в списки лиц, допущенных к управлению согласно страховому полису, страховщик откажет в страховой выплате на законных основаниях.
Как составить письменную претензию страховой компании
Претензия составляется по общим правилам составления письменных документов и должен включать в себя следующие сведения:
- Ваше требование о страховом возмещении;
- Перечисление обстоятельств, которые дают вам основание выдвигать соответствующие требования;
- Перечисление правовых норм, которые дают вам право на ваши требования;
- Укажите срок рассмотрения претензии. Стандартный срок рассмотрения обычно составляет 10 дней;
- Укажите ваши последующие действия после того, как вы не получите ответ в требуемый срок или получите отказ в удовлетворении требований.
Претензия составляется в двух экземплярах, при личном вручении на втором экземпляре, который остается у вас, представитель страховщика должен поставить дату и время приема документов, свою подпись и должность, а также входящий номер.
Претензия направляется для соблюдения досудебного порядка разрешения спора. Однако в случае защиты прав потребителя страховых услуг данный порядок соблюдать нет необходимости, и направление претензии вы можете применить только по собственной инициативе. Вы можете сразу обратиться в суд, без предварительного направления претензии страховщику.
Как подать в суд на страховую компанию
Говоря о том, что делать, если страховая не платит по договору каско необходимо понимать: если поданная Вами претензия осталась без ответа в указанный срок, или ответ был отрицательным, вы вправе обратиться в суд.
Исковое заявление необходимо составлять с указанием дат и времени наступления страхового случая, перечислением ваших действий и бездействия страховой компании. Эти сведения указываются в хронологическом порядке. В иске вы должны указать свои требования к страховщику, обосновав их конкретными положениями закона.
Все документы, подтверждающие наступление указанных в заявлении обстоятельств, должны быть приложены к иску. В том числе документы, полученные вами в ГИБДД, документы, выданные уполномоченными органами, документы, полученные при обращении со страховщиком, например, отказ страховщика в удовлетворении ваших требований, вашу претензию, ответ на претензию страховщика и т.п. документы.
Поскольку отношения по договорам имущественного страхования разрешаются согласно положений законодательства РФ о защите прав потребителей, то вы имеете ряд преимуществ. В том числе вы имеете право не уплачивать госпошлину, подавать иск по месту своего жительства или пребывания, а также право на получение неустойки и штрафа в размере 50% от взысканной суммы со страховщика.
В том случае, когда страховая компания не отказывает в выплате страхового возмещения, но сумма возмещения не покрывает причиненный ущерб, то есть, занижена, вы можете предпринять следующие шаги.
- Вы вправе организовать независимую оценку ущерба;
- Отчет об оценке вы прикладываете к требованию пересмотра суммы страховой выплаты;
- Если страховщик отказывает в пересмотре – направляете заявление в суд.
В случае, когда страховщик затягивает выплату сверх положенного срока, вы можете:
- Предъявить претензию в адрес страховщика на основании несоблюдения им указанных в правилах страхования положенных сроков осуществления выплаты;
- Если страховщик отказывает в удовлетворении требования, направляете заявление в суд.
Надзор над страховщиками осуществляет Банк России согласно пп. 7 п. 1 ст. 4.1, п. 3 ст. 30 закона № 4015-1 от 27 ноября 1992 г. Соответственно, вы можете подать жалобу на неправомерные действия страховщика в Банк России.
Если страховщик отказывает в выплате страхового возмещения при наступлении такого страхового случая, как угон автомобиля с оставленными в нем документами, согласно судебной практике, такой отказ в большинстве случаев будет признан неправомерным.
